Trên khắp đất nước, một số người cho vay đang cung cấp 90% tài chính một lần nữa cho tất cả các loại cho vay.
Thế chấp và thanh toán xuốngGhi nhớ khoản thanh toán xuống 10 phần trăm cho một ngôi nhà? Sau khi biến mất trong nhiều năm, nó đã trở lại.
Trên khắp đất nước, một số người cho vay đang cung cấp 90% tài chính một lần nữa cho tất cả các loại cho vay. Ví dụ, Công ty thế chấp RPM có trụ sở tại San Francisco đã tiếp tục cung cấp các khoản vay lợn cõng trong một quý đầu năm 2013 sau khi ngừng chúng trong thời kỳ khủng hoảng tín dụng vào cuối năm 2007, theo Phó Chủ tịch Julian
Hebron. (Một khoản vay heo đất cho phép người mua nhà chỉ giảm 10% mà không phải mua bảo hiểm thế chấp. Điều này được thực hiện bằng cách nhận hai khoản vay với tổng số 90%.)
Tại Monroe, NY, Rosalie Cook của We Richt Realtor nói rằng cô đang thấy người mua giảm các khoản thanh toán từ tất cả tiền mặt xuống chỉ còn 5%. Người cho vay thế chấp Tom Gildea của Prospect Lending ở Rockland County, NY đồng ý, nói rằng anh ta thực hiện các khoản vay với mức giảm ít nhất 5% trong suốt cả ngày. Các giao dịch giảm 5% đó là với bảo hiểm thế chấp tư nhân, chỉ dành cho các khoản vay phù hợp (dưới $ 417.000) và được dành riêng cho những người vay có tín dụng xuất sắc, thu nhập có thể kiểm chứng và ít nợ.
Thế chấp thường dễ
Trước cuộc khủng hoảng tín dụng vào giữa những năm 2000, việc vay tiền mua nhà rất đơn giản. Khoản thanh toán xuống của bạn rất nhỏ - nếu bạn thậm chí phải thực hiện. Để đủ điều kiện, tất cả những gì bạn phải làm là bang bang thu nhập của bạn và ký tên trên đường chấm chấm.
Tất nhiên, đó là loại cho vay khiến chúng tôi rơi vào khủng hoảng tín dụng. Sau khi phá sản, nhiều người cho vay bắt đầu yêu cầu giảm tối thiểu 20%. Đến với số tiền lớn đó là một trở ngại cho nhiều người mua nhà. Ngoài ra, người mua đã lo lắng về nền kinh tế hoặc không chắc chắn về công việc của họ, khiến việc mua nhà không chỉ khó khăn mà còn hết sức đáng sợ.
Kết quả: Mặc dù giá nhà đã giảm mạnh và lãi suất thế chấp ở mức thấp trong lịch sử, nhiều người mua tiềm năng đã buộc phải ngồi ngoài lề trong nhiều năm.
Ngày nay, nhiều thị trường bất động sản trên cả nước đang nóng trở lại. Trong khi sự phục hồi kinh tế vẫn có sự phù hợp và bắt đầu, mọi người đang cảm thấy tự tin về công việc của họ. Họ đang xem danh mục đầu tư 401 (k) và chứng khoán của họ tăng trở lại mức trước năm 2008. Và vì vậy, họ ra ngoài tìm nhà để mua lại.
Người cho vay đã nới lỏng nhưng vẫn thận trọng
Những người cho vay thế chấp cũng đang nhìn thấy những xu hướng này, đó là lý do tại sao họ bắt đầu giảm bớt các hạn chế thanh toán. Tuy nhiên, lần này, những người cho vay thường sáng suốt hơn về việc ai sẽ hạ 10%. Như Hebron của RPM thế chấp: Để đủ điều kiện, nhà ở hàng tháng, xe hơi, khoản vay sinh viên và nợ thẻ tín dụng của bạn không thể cao hơn 45 phần trăm thu nhập hàng tháng của bạn. Và bạn phải có điểm tín dụng trên 700.
Tin tốt là những người mua tiềm năng hơn, những người khác sẽ bị đóng cửa khỏi thị trường, do không có khoản thanh toán giảm 20%, giờ đây có thể nhảy vào.
Tận dụng tiền rẻ
Ngay cả khi bạn có 20 phần trăm để đặt xuống, thay vào đó, bạn có thể xem xét chọn thanh toán xuống 10 phần trăm. Chẳng hạn, nếu bạn mua một ngôi nhà cần nhiều công việc, bạn có thể giảm 10% và sử dụng 10% còn lại để cải thiện tài chính. Bạn thậm chí có thể xem xét đầu tư 10% vào cổ phiếu hoặc quỹ tương hỗ, mặc dù điều đó đi kèm với rủi ro rõ ràng.
Một khoản thanh toán xuống 10 phần trăm cũng có nhược điểm của nó. Nếu bạn đặt chỉ 10 phần trăm xuống và giá nhà giảm sau đó, bạn có thể kết thúc dưới nước - nợ tiền thế chấp nhiều hơn ngôi nhà của bạn có giá trị. Khi điều đó xảy ra, bạn có thể bị mắc kẹt trong nhà, không thể bán - giống như rất nhiều chủ nhà đã ở sau cuộc khủng hoảng nhà ở bắt đầu vào khoảng năm 2006-2007.
Ngoài ra, nếu bạn có ít vốn và bạn đi bán, bạn có thể phải đối mặt với một vấn đề khác. Quy mô khoản vay của bạn, cùng với chi phí bán tài sản của bạn, có thể tổng cộng nhiều hơn giá bán, một cú đánh tài chính có thể khó hấp thụ.
Nếu bạn đủ điều kiện thanh toán xuống 10 phần trăm và đó là cách duy nhất bạn có thể vào nhà, nó có thể có giá trị rủi ro tiềm ẩn. Tóm lại: Nói chuyện với đại lý bất động sản chuyên nghiệp và bất động sản của bạn về các lựa chọn của bạn. Hãy suy nghĩ chiến lược và lâu dài về những gì bạn đang làm. Đừng chỉ thanh toán 10% vì bạn có thể.